300만 원 비상금과 5만 원 소액 투자로 시작하는 20대 재테크 기준
20대 사회초년생 자산 형성은 지출 점검과 300만 원 내외 비상금 마련에서 출발합니다. 청년 정책 금융 상품과 월 5만 원 수준의 소액 투자를 활용해 현금 흐름을 관리하는 방법을 살펴봅니다.
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저축·투자·보험·연금, 내 상황에 맞는 돈 관리의 기준을 살펴봅니다.
10월 금리 동결 전망이 나와도, 예금·대출을 서둘러 바꾸지 말아야 하는 이유
10월 22일 금통위의 기준금리 동결 전망은 아직 결정이 아니다. 10월 13일 보도를 기준으로 예금 만기와 대출 갈아타기를 어떻게 판단할지 정리했다.
해외 상장 ETF 매매차익이 종합과세에서 빠지는 이유(국내ETF와 해외ETF 과세 갈림길, 금융소득 2천만원의 의미, 증여 절세팁의 함정, 계좌별 적용 기준, 개정될 수 있는 세법)
ETF는 상장 시장과 추종 대상에 따라 배당소득과 양도소득으로 세금 항목이 갈리고, 이 구분이 금융소득종합과세 2천만원 문턱과 건강보험료 부담까지 결정한다. 실제 세금 계산 구조와 절세팁의 한계를 정리했다.
진단비 두 개로 줄어드는 3대질병보험 특약 기준(특약 백 개가 일곱 개로 줄어드는 계산법, 뇌졸중과 뇌출혈 특약 정리, 심장질환 진단비의 3배 차이, 보험료 비율 계산의 사각지대, 특약 줄이기 전 확인할 조건)
암·뇌혈관·심장질환 진단비 보험은 특약을 어디까지 줄여도 되는지가 관건이다. 발생률과 보험료 비율로 특약을 추려낸 계산 방식과 그 계산이 놓치는 지점을 짚었다.
퇴직금 일시금 받으면 사라지는 세금·건보료 혜택(일시금이 새는 세 가지 경로, IRP로 옮기면 미뤄지는 퇴직소득세, 연차가 쌓일수록 낮아지는 연금소득세율, 원금이냐 운용수익이냐로 갈리는 건보료, 60일이라는 기한의 함정)
퇴직금을 일시금으로 받을지 IRP로 옮겨 연금으로 받을지에 따라 퇴직소득세와 이자소득세, 건강보험료가 부과되는 방식이 달라진다. 연차별 세율 감면 구조와 60일 이체 기한, 아쉬운 지점까지 정리했다.
부모 자금 2억까지 무이자로 빌려도 되는 이유(상속세 대상자 급증, 30대 30억 주택 조사, PCI 기법과 10년 합산, 절세법이 통하는 조건, 결혼자금 1억5천만원)
상속세 전문 세무사의 인터뷰를 바탕으로 부모 자금 2억원 무이자 대여의 조건, 국세청의 PCI 적발 방식과 10년 합산 규정, 절세법이 통하는 조건을 정리했다.
잔금 앞두고 변동·고정 금리 고르는 기준(코픽스·금융채 읽는 법, 스트레스DSR 한도 14%, 30년 고정의 함정, 변동·고정 판단 기준, 2금융권이 더 싼 이유)
잔금을 앞두고 변동과 고정 금리를 고르는 기준을 정리했다. 코픽스·금융채 흐름과 스트레스 DSR로 인한 한도 차이, 30년 고정의 단점과 2금융권이 더 싼 시기까지 짚었다.
수리비가 차값 20% 넘어야 나오는 시세하락 보상(사고 대처 5단계와 보험료 두 축, 범퍼 흠집 3단계 수리 기준, 특정 약관 하나를 표준처럼 다루는 위험, 대차료 대신 받는 교통비 35%, 면책 조항과 과실상계 챙기기)
자동차보험 약관은 사고 대처 순서와 보험료 산정 기준, 범퍼 손상 등급별 수리 기준, 대물배상 한도와 시세하락 손해 조건, 면책 조항까지 규정한다. 삼성화재 애니카 약관을 예로 그 구조를 정리했다.
1·2세대 실손, 5년마다 계단식으로 오르는 이유(재계약 없는 세대, 손해율 분리 집계, 25% 인상 상한, 자기부담 250만원 한도, 5세대 장점 없는 이유)
5세대 실손보험이 언제 나올지도 불확실한 상황에서, 1·2세대 가입자가 갈아타면 안 되는 이유는 재계약 구조의 차이에 있다. 3세대 이후는 시간이 지나면 자동으로 최신 약관으로 바뀌지만 1·2세대는 그렇지 않다.
청약통장 월 25만원, 넣어야 할 사람과 아닌 사람(납입 인정액 인상, 통장 전환 승계, 특별공급 열두 갈래, 가점 82점의 의문, 잔금대출 착시)
청약통장 월 납입 인정액이 25만원으로 오르면 누구의 순번이 밀리는지, 특별공급 열두 갈래에서 내 칸을 어떻게 찾는지, 잔금대출 계산에 깔린 전제는 무엇인지 정리했다.
카드 한도를 낮추면 신용점수가 깎이는 이유(사용률 30%선, 5영업일 10만원 기준, 리볼빙 복리 구조, 지급명령 2주, 회복까지 걸리는 시간)
신용점수는 절약을 재는 숫자가 아니라 상환 이력을 확률로 환산한 값이다. 한도와 사용률, 연체 5영업일 기준, 리볼빙의 이월 구조를 하나의 틀로 정리했다.
ISA·연금저축·IRP 채우는 순서 1·2·3(ISA가 1등인 이유, 세액공제를 일부러 안 받는 전략, IRP가 꼴찌인 두 가지 단점, 중도해지 16.5%의 값, 순서가 뒤집히는 소득 구간)
ISA·연금저축·IRP는 한도를 나란히 채우는 계좌가 아니라 순서를 정해 채우는 계좌다. 왜 ISA가 먼저이고 IRP가 마지막인지, 중도해지의 실제 대가가 얼마인지 정리했다.
연금저축 한도 1800과 900은 다른 숫자다(입금한도의 정체, 공제한도가 겹치는 구조, IRP가 연금저축을 품는 이유, 영상이 미뤄둔 나머지 구간, 통합연금포털 확인)
연금저축 계좌를 열 때 뜨는 한도 설정 칸은 세액공제 금액을 묻는 게 아니다. 입금한도와 공제한도가 왜 다른 숫자인지, 둘을 겹쳐 읽으면 무엇을 손해 보는지 정리했다.
10년마다 두 배 늘어나는 돈, 연 7%가 본전인 이유(통화량 5500조가 말해주는 것, 돈이 나오는 수도꼭지 세 개, 7% 기준선의 빈틈, 변동성이 갉아먹는 수익률, 내 계좌에 적용하는 순서)
우리나라 통화량은 10년마다 두 배씩 늘어왔다. 왜 가만히 있으면 재산 순위가 뒤로 밀리는지, 연 7%라는 기준선이 어디까지 맞고 어디서부터 빗나가는지를 정리했다.
월 130만원 증액저축으로 5년 1억(4단계 예산, 저축 4원칙, 5억 은퇴의 74세 벽, 소득구간별 기준의 빈틈, 지난 전망 걸러내기)
김경필 작가가 제시한 4단계 예산과 선저축·강제저축·정기저축·증액저축 원칙을 정리하고, 소득 구간별 저축 기준의 전제와 지난 시장 전망에서 걸러내야 할 부분을 짚었다.
신혼 빌라 전세 4년 뒤 아파트값 4억 격차(전세의 진짜 위험, 눈높이 함정, 주식으로 못 좁히는 이유, 마통 상환 순서, 비상금 기준)
빌라 전세로 신혼을 시작한 부부가 4년 만에 4억 격차를 마주한 사연을 짚는다. 전세의 진짜 위험, 주식으로 격차를 좁히려는 계산의 허점, 마이너스 통장 상환 순서와 비상금 기준을 정리했다.
1억 모은 뒤 5억을 목표로 잡으면 안 되는 이유(ISA 3년 만기 선택법, 국내주식은 왜 빼라는가, 비상금 0원이 만드는 착시, 나를 위한 지출 0원의 위험, 남에겐 안 통하는 조언 가려내기)
1억을 모은 32세 직장인의 상담 영상을 재료로, 숫자 목표의 한계와 ISA 3년 만기 선택, 비상금 부재가 만드는 착시를 정리했다. 누구에게나 통하는 원칙과 그 사람에게만 맞는 조언을 갈라 본다.
월 300만원 현금흐름, 누구에게 성립하는 숫자인가(월 300의 정체, 현금흐름 3원칙, 10억 부정의 역설, 적용 조건, 내 숫자 구하기)
박소연 신영증권 이사는 10억 만들기 대신 월 300만원 현금흐름 설계를 목표로 삼으라고 말한다. 이 숫자가 누구에게 성립하고 누구에게 비현실적인지, 3원칙의 순서가 무너지는 지점은 어디인지 짚었다.
월급 350만원에 저축이 절반도 안 되는 구조(중고차 유혹, 연금보험 해지 계산법, 예금 5천만원, 차량 유지비, 취미 할부)
월 350만원을 벌면서 저축이 150만원에 그치는 이유를 지출 구조로 뜯어본다. 차량 유지비, 목적 없는 예금, 이름만 다른 소비형 적금이 어디서 갈라지는지 정리했다.
주가 5만원 주식이 50만원 주식보다 비쌀 때(시가총액 계산, 발행주식수 함정, PER·EPS 착시, 물타기 오해, 자사주 소각)
주가 숫자만 보고 싸다 비싸다를 판단하면 대부분 틀린다. 시가총액과 발행주식수를 축으로 PER·EPS·물타기·자사주 소각까지 하나로 꿰어 정리했다.